Uuden aikakauden fintech-haastajat hakevat 'perinteisiä pankkeja' kaikilta puolilta ja purkavat hitaasti vakiintuneiden operaattoreiden viime vuosisadan aikana rakentamia suojaseiniä. Pankkitoiminta ja laajempi finanssiala kohtaavat näitä digitaalisen pankkialan innovaatioiden haastajia muun muassa maksujen, käteisen, luotonannon, rahansiirron, investointien hallinnan ja luotonannon kirjoilla.

Joitakin esimerkkejä vakiintuneiden operaattorien anastamisesta ovat:

1. Luottokortti- / verkkomaksut korvataan Applen, Amazonin, Googlen, Paytmin, Wechatin ja Alipayn ratkaisuilla.
2. Digitaaliset lompakot, jotka korvaavat käteisen / kortit ja tarve käydä pankkiautomaateissa.
3. Reaaliaikaiset maksualustat ja -järjestelmät poistavat tarpeen käyttää shekkejä tai suorittaa verkkomaksuja.
4. Peer-to-peer (P2P) -lainajärjestelmät (esim. Lending Club) ovat houkuttelevampia kuin perinteiset luotonantajat.
5. Haastajapankit - kuten Monzo ja N26 - tarjoavat houkuttelevia mobiilisovelluksia.

Tämä häiriö perustuu palvelumuotoiluun, joka 'alkaa alusta' keskittymällä laserilla asiakaskokemukseen ja tottumuksiin ja rakentamalla sitten taaksepäin vastaamaan näitä vaatimuksia. Koko suunnitteluajattelun painopiste on asiakkaan, hänen elämäntapansa, mieltymyksiensä ymmärtäminen ja sitten tuotteen mukautettu rakentaminen lisäarvoa ja asiakaskokemuksen parantamista varten. Tämä on päinvastoin kuin perinteisillä pankkikanavilla, joilla on tapana tarjota tuotteita omien strategisten etujensa ja olemassa olevien kykyjensä perusteella, mikä saattaa toisinaan olla optimaalista loppukäyttäjille.

Suunnitteluajattelun metodologia

Uudet digitaaliset tekniikat mahdollistavat uuden vapauden pankkiekosysteemin uusille tulijoille. Tämä tarjoaa 'David vs. Goliath' -dynamiikan, jonka avulla ne voivat toistaa nopeasti verrattuna vakiintuneisiin pankkeihin. Viimeisen vuosikymmenen aikana olemme nähneet tällaisten skenaarioiden toimivan muilla kuluttajamarkkinoilla, kuten liikenteessä, hotelleissa, mediassa ja valokuvauksessa.

Vaikka kehittyvä tekniikka on häirinnyt monia teollisuudenaloja, pankkitoiminta on edelleen suojattu, mikä johtuu suurelta osin siitä, että se on kriittinen ja tiukasti säännelty ala, joka on turvallinen varasto yksityishenkilöiden ja yritysten maksuvalmiuselle. Sen vaikutus taloudelliseen vakauteen tarkoittaa, että sen sääntely ja strateginen merkitys hallituksille voivat tehdä siitä hankalan teollisuuden muuttaa uusille toimijoille.

Kuinka pankkiala voi muuttaa itsensä

Tässä artikkelissa käsitellään ideoita digitaalisen pankkitoiminnan innovaatioista ja siitä, kuinka erottaa ristiriitaiset tavoitteet 'likviditeetti', 'riski' ja 'sääntely' 'innovaatioista', 'häiriöistä' ja 'muutoksista'. Tutkin myös, kuinka tulevat yrityskaupat voisivat viedä koko pankkiekosysteemin uuteen suuntaan, mikä tekee yllämainitusta kaiken mahdolliseksi.

Tämä artikkeli on esitetty kahdessa osassa. Artikkelin ensimmäinen osa on diagnoosi, joka keskittyy joihinkin laajoihin trendeihin, jotka vaikuttavat liiketoiminnan harjoittamiseen, sitten syvennetään pankki- / fintech-alaan liittyviä erityiskysymyksiä ja lopuksi teleskooppisella näkemyksellä siitä, miten 'pankki' tulevaisuuden tulevaisuudesta ”voi tulla esiin nykyisestä tilanteesta. Tämän artikkelin toinen osa on ennustava ja tulevaisuuteen suuntautuva, ja siinä keskitytään ennustamaan mahdollinen tiekartta pankkiekosysteemin kehityksessä seuraavien viiden tai kymmenen vuoden aikana.

Pankkiala: Lyhyt historia

Nykyaikainen pankkitoiminta on saanut alkunsa Euroopasta, ja se aloitettiin Italiassa rahoittamaan alun perin viljelijöitä, viljakauppiaita ja kauppiaita. Seuraavien vuosisatojen aikana palvelut laajenivat monille aloille, muun muassa kauppapankkitoimintaan, talletusten ottamiseen ja luotonantoon.

Nykyaikainen pankkisektori, jonka tiedämme nyt, alkoi kehittyä toisen maailmansodan jälkeen, kun se laajeni nopeasti moniin muihin tuotteisiin ja palveluihin vertikaalisesti. Niinpä vaikka alkuperäinen pankkitoiminta koostui yksinkertaisista lainoista, talletuksista, kassasta ja vakuutustuotteista, se on viimeisten 75 vuoden aikana lisännyt hitaammin kehittyneempiä tarjouksia, kuten johdannaiset, omaisuusvakuudelliset arvopaperit, yritysjärjestelyjen, varallisuudenhoito ja yksityinen pankkitoiminta . Pankit alkoivat palvella kahta vertikaalia: yritys- / yhteisömarkkinat ja yksityisasiakkaat. Strategialla oli jonkin verran molemminpuolista kiinnostusta, jolloin vähittäiskaupan velat (talletukset) rahoittavat varoja (luotonantoa) institutionaalisissa divisioonissa.

Kun pankit alkoivat kasvaa, suurimmat alkoivat käyttää mittakaavaansa hyödyksi ja valloittaa enemmän markkinoita. Pankkitoiminta muuttui pirstaloituneesta melko keskittyneeksi.

Yhdysvaltain osuus pankkitalletuksista laitoksen koon mukaan 1992--2017

Tarjottujen palvelujen ja palvelettujen maantieteellisten alueiden laajentuminen merkitsi sitä, että suurista pankeista tuli universaalipankkeja, joista monet sulautuivat prosessin nopeuttamiseksi. Joitakin näistä kehityssuunnista hallitsivat ensisijaisesti vakiintuneet pankit, joilla on vankeutettu kuluttajapohja ja yksinkertaisesti hyödyntämällä niiden mittakaavaa absoluuttisen kannattavuuden parantamiseksi. Kuitenkin, kun tietotekniikka tuli voimaan 1900-luvun jälkipuoliskolla, suurin osa pankkien toteuttamista tekniikoista oli enemmän evoluutiota kuin vallankumousta. Ratkaisujen lähtökohtana olivat vanhat lähestymistavat ja infrastruktuuri, eivätkä ne välttämättä innovoineet koko prosessia edestä taakse.

Globaalin talouden lisääntynyt yhdentyminen ja tavaroiden ja palvelujen saumaton liikkuminen ympäri maailmaa ovat johtaneet rahavirtoihin, jotka ovat kasvaneet nopeasti viimeisten 25 vuoden aikana. Tällainen monimutkaisuus on herättänyt sääntelyyn liittyviä huolenaiheita, kuten rahanpesu, mikä on nostanut pankkien toiminnan edellyttämiä KYC / AML-taakkoja. Vuoden 2008 finanssikriisi osoitti riskit, jotka liittyvät siihen, että suuret pankit ottavat kohtuutonta luottoa ja likviditeettiä, ja sittemmin sääntelytoimet ovat rajoittaneet entisestään suurten perinteisten pankkien globaaleja tavoitteita. Nykyään pankit ovat alkaneet palata perusasioihin (eli talletuksiin ja luotonantoon), mikä voidaan väittää hidastavan entisestään niiden keskittymistä teollisuuden innovaatioihin.

Yleisiä globaalin liiketoiminnan teemoja

Viimeisen vuosikymmenen aikana digitaalisen teknologian ilmaantuminen on vaikuttanut perustavanlaatuisesti liiketoiminnan tapaan. Joitakin ilmeisiä taustalla olevia teemoja ovat seuraavat:

Globaalin, rajattoman talouden syntyminen

Ihmiset ovat yhä enemmän tekemisissä saumattomasti kansallisten rajojen kanssa enemmän kuin koskaan aikaisemmin. He matkustavat useammin, asuvat ja ostavat kansainvälisesti. Keikkatalouden ilmaantuminen on toinen esimerkki siitä, kuinka ihmiset voivat elää missä tahansa päin maailmaa ja toteuttaa projekteja ilman maantieteellisiä ennakkoluuloja. Miksi näin on tapahtunut?

1. Saumaton integrointi - Internetin välittämät tekniikat mahdollistavat kysynnän, tarjonnan ja toimitusketjun toteuttamistoimien paremman valvonnan ja tehokkuuden.
2. Mobiililiitäntä - Matkapuhelinverkot ovat kustannustehokkaampia kuin kiinteät puhelinverkkoyhteydet, ja ne ovat mahdollistaneet nopean infrastruktuurin rakentamisen, mikä tuo suuren osan tähän mennessä saavuttamattomasta yleisöstä 'kulutustaloudessa'.
3. Tietojen saatavuuden kasvu - Siirtyminen digitaalisiin menetelmiin on lisännyt tietojen saatavuutta huomattavasti. sekä perinteisistä tiedoista (esim. taloudellisesta) muuhun kuin sosiaaliseen (sosiaalinen media, paikkamerkinnät, tekoälypohjaiset mallit jne.)
4. Alhaisemmat kustannukset asiakkaiden hankinnasta ja palvelusta - Digitaalinen tekniikka antaa pankeille mahdollisuuden vähentää asiakkaiden hankintakustannuksia automatisoimalla tehtäviä, jotka muuten olisivat suorittaneet ihmisen työ.
5. Luottamukseen perustuvat liiketoimet - Digitaalinen sosiaalinen identiteetti tarjoaa täysin uusia tapoja tunnistaa, seurata, arvioida, pisteyttää, sitouttaa ja seurata asiakkaita. Digitaalisen jalanjäljen objektiivinen luonne tarjoaa suuria kannustimia pelata sitä oikeudenmukaisesti ja suoraviivaisesti sekä sovittaa kaupan osapuolet.
6. Pilvi> Fyysinen infrastruktuuri - Useimpien yritysten fyysinen sijainti, etenkin palveluissa, on lakannut olemasta pullonkaula maantieteellisessä kasvussa. Maailman toisella puolella olevat yritykset voivat nyt nousta ja palvella asiakkaita toisessa.
7. Yritysten laajentaminen - on helpompaa pilvipohjaisen hajautetun ja skaalautuvan 'pay-as-you-go' -infrastruktuurin avulla, joka mahdollistaa yritysten nopean rakentamisen alhaisilla kiinteillä CAPEX-kustannuksilla.

Perinteisten pankkien ongelmat

Jotkut ongelmat, joita perinteiset pankit kohtaavat evoluutiosyistä, ovat seuraavat.

Haara-läsnäolo Led

Historiallisesti pankit rakennettiin niiden fyysisen sivukonttorin ympärille ja asiakassuhteet johtuivat ensisijaisesti pääsyn tekijästä. Siksi nämä mallit vaativat suuria investointeja fyysiseen sivuliikkeen infrastruktuuriin, ja sivuliikkeen kustannusten kattamiseksi tarvitaan tietty liiketoiminnan vähimmäismäärä. Tämä sai pankit keskittymään enemmän kaupunkien taajamiin ja siten jättämään monet maaseudun ja maiden sisätilat pankkivapaiksi aiheuttaen taloudellisen osallisuuden kysymyksiä. Ennakkomaksuista tuli uusien toimijoiden pääsyeste, koska historiallisilla kustannuksilla rakennetut sivukonttoriverkot tarjosivat uusille tulokkaille haittoja liiketoiminnan laajentamiseksi.

Silti nykyään monimutkaiset konttoriverkot voivat olla ongelma perinteisille pankeille. Kuluttajat palvelevat itseään yhä enemmän mobiilipankkikanavien kautta, jolloin sivukonttoreiden asiakasmäärä vähenee. Tämän ongelman hallinta on hankalaa ja hidasta johtuen taloudellisista ja strategisista seurauksista sivukonttoripankkitoiminnan laskun käsittelyssä.

Monimutkainen vanha IT-infrastruktuuri

Vuosien varrella perinteiset pankit ovat kehittäneet IT-järjestelmiäsä tilkkutäkissä ja käyttämällä vanhoja vanhoja tekniikoita, jotka vaativat paljon laitteistoa ja paikattuja ohjelmistoja. Ajan myötä tästä on tullut monimutkainen cocktail lukemattomista ratkaisuista, jotka on koottu yhteen ja joilla ei ole uuden aikakauden skaalautuvien, plug and play -tekniikoiden tuomia etuja. Niiden korjaaminen ei ole helppoa, ja siksi näemme uuden ikäisten pankkien rakentavan optimaalisemman IT-infrastruktuurin alusta alkaen käyttäen uusinta tekniikkaa.

Siilotettu olemassaolo

Suurin osa globaaleista pankeista toimii useina liiketoiminnan siiloina hankalalla koordinoinnilla ja viestinnällä eri osien välillä. Jokainen siilo on suurelta osin erillinen organisaatio, jolla on omat mittarinsa. Tämä vaikuttaa vakavasti asiakaskokemukseen ja pankkien kykyyn tarjota saumaton kokemus vähentämällä kykyä seurata ja hallita asiakkaiden elinkaaria eri tuotealoilla.

Silo-lähestymistapa kohti organisaation johtamista pankkitoiminnassa

Monimutkaiset kulttuuri- ja voimarakenteet

Suurilla pankeilla on hyvin ainutlaatuinen kulttuuri- ja valtarakenne, joka on esimerkki tyypillisistä hierarkkisista organisaatioista, joilla ei ole juurikaan kannustimia edistää innovaatioita, riskinottoa ja kokeiluja. Ne toimivat enemmän kuin komentorakenteet ylhäältä alas. Tyypillinen pankki on 'kiinteä ajattelutapa' -organisaatio, joka keskittyy 'yksilölliseen' suorituskykyyn yrityksen kokonaisvoiton sijaan. Innovaatioita ja yhteistyötä on vaikea edistää makrotasolla tällaisissa ympäristöissä.

Huoltokustannukset

- tutkimuksen mukaan KPMG New age -digitaalipankit / fintechit ovat itse asiassa paljon tehokkaampia, ketterämpiä ja joustavampia. Niillä on matalat teknologiakustannukset, mikä ylittää perinteisten pankkien kustannusrakenteet. Nämä pienemmät kustannukset johtuvat osittain siitä, että fintech pystyy luottamaan yksinomaan uudempiin, tehokkaampiin teknologiapinoihin ja henkilöstökorvauksiin, joissa on enemmän pääoman kannustimia.

Monopolistiset maksut

Kilpailukykyisyyden ja vakiintuneiden lukumäärien vuoksi yritysostojen ja yritysostojen myötä pankkien hinnoittelu on hyvin yhtenäistä ja samanlaista eri markkinoilla. Kuluttajien ylijäämää on vähennetty pankkipalvelujen välttämättömyyden vuoksi jokapäiväisessä elämässä, ja pankkien toiminta ja ajattelutapa normalisoituvat, kun ne muuttuvat samanlaisiksi ajan myötä.

Ristituentaminen

Ristituet ovat perinteisen pankkitoiminnan historiallinen osa (muistakaa, kuinka kuluttajatallettajat rahoittavat yrityslainaajia). Tämän vuoksi on ollut vaikeaa mitata liiketoimintayksiköiden todellista tehokkuutta ja selvittää riippuvuusverkkoja, jotka rajoittavat innovatiivista ajattelua.

Ennusteet tulevaisuutta varten

Uskon, että seuraavien kymmenen (ellei viiden) vuoden aikana perinteisten pankkien määrä, joka elää maailmassa, vähenee vähintään 50 prosenttia sulkemisten, fuusioiden, yritysostojen ja spinoffien yhdistelmän kautta. Kuten tässä artikkelissa selitettiin, perinteiset pankit ovat kehittyneet vanhan paradigman mukaisesti, jossa fyysinen infrastruktuuri oli tärkeä asiakasta palvellessa, mikä tarjosi mittakaavaetua vallihauta . Siksi pankkialan kasvaessa uusien palvelujen lisäämistä jatkettiin - parempien vaihtoehtojen puuttuessa - palvelemaan asiakasta paremmin, hajautetusti, paloittain, mikä johtaa lopulta monimutkaiseen, hankalaan 'universaalipankkitoiminnan' paradigmaan. Tämä yhdistää rahoituspalvelut koko kirjassa. Edellisen puolen vuosisadan aikana pankkitoiminta kasvoi ja vakiintui. Suuret maailmanlaajuiset pankit antoivat yhden palvelupisteen kaikille palveluille.

Viimeisten viiden vuoden aikana tekniikan muutosten myötä näemme nyt kuitenkin aivan toisenlaisen paradigman, jossa fyysinen sijainti on lakannut olemasta välttämätön. Uusien tekniikoiden käyttöönotto ja nopeiden, toistuvien parannusten käyttö räätälöityjen palvelujen tarjoamiseksi on uusi paradigma asiakkaiden palvelemiseen. Mukaan Mckinsey & Co. , jotkut uuden aikakauden ketterien organisaatioiden tavaramerkit ovat seuraavat.

Kehys ketterille organisaatioille

Pankkialalla on nyt edessään samat haasteet ja muutosprosessi. Jotkut tekijät, jotka johtavat tähän häiriöön pankkialalla, ovat seuraavat:

Fyysiset haarat eivät enää ole edellytys

Milloin kävit viimeksi pankkipalvelussa? Kysy nyt, milloin viimeksi kirjauduit verkkopankkisovellukseen?

Nykyään asiakkaiden ei enää tarvitse vaatia konttoria, ja suurin osa palveluista suoritetaan verkossa käyttämällä itsepalvelu- tai tekstiapua. Tämä mahdollistaa pienenkin yrityksen, jolla on vain harvat toimistot, palvelun tarjoamisen suurelle määrälle asiakkaita. Itse asiassa on olemassa huomattava määrä vain digitaalinen ”Pankit, joita on nykyään maailmassa, palvelevat vain asiakkaita verkossa. Esimerkiksi Revolutilla on 6 miljoonaa asiakkaita maailmanlaajuisesti ja nolla konttoria.

Keskeytys / eriyttäminen erikoistarjousten kautta

Perinteiset pankit ovat noudattaneet strategiaa, joka tarjoaa kaikenkokoisen palvelun kaikille, mikä on johtanut joihinkin kompromisseihin täsmällisten kuluttajien tarpeiden täyttämisessä. Fintechit ovat toisaalta rakentaneet vaiheittain tarjoamalla yhtä palvelua ja laajentuneet vasta, kun he ovat muokanneet sitä täydellisesti vastaamaan asiakkaidensa tarpeita. Yksittäiset tuotekeskeiset sovellukset / fintechit tekevät paljon parempaa työtä viemällä viipaleita pankeilta, koska ne ovat keskittyneet enemmän yksittäisen ongelman ratkaisemiseen verrattuna perinteisiin pankkeihin, jotka eivät pysty vastaamaan kustannus- / palvelutasoja.

Fintechit ovat myös ratkaisseet ongelmat kiinnostavammalla ja hyödyllisemmällä tavalla. Tylsät kohderyhmät ovat ohi, sen sijaan he ovat olleet yhteydessä käyttäjiin vilpittömämmin ja käyttäneet epäsovinnaisia ​​(teollisuuden kannalta) käytäntöjä, kuten edellä mainittua suunnitteluajatteluprosessia.

Pilvipohjainen teknologiaarkkitehtuuri

Perinteiset pankit olivat rakentaneet järjestelmät ja prosessit vuosikymmenien ajan käyttäen vanhaa tekniikkaa, mikä aiemmin oli kilpailuetu. Uuden pilvipohjaisen tekniikan myötä skaalattavat, modulaariset (ketterät) lähestymistavat Plug and Play -toiminnoilla varustettujen alustojen kehittämiseen ovat kuitenkin täysin muuttaneet peliä. New age -digitaaliarkkitehtuuri on luonteeltaan erittäin modulaarinen ja plug-and-play-toiminto, jonka avulla asiakkaat voivat valita ja valita haluamansa palvelun melkein 'lego' -tyyliin, joka voi olla käsittämätöntä vanhalle koululle. rahoituspalvelujen johtajat.

Likviditeetin / riskin / KYC-hallinnon irrottaminen pankkitoiminnasta

Nykyään asiakas tarvitsee vain pankin vain pitämään 'likviditeettinsä' turvallisena ja varmistamaan, että 'luotto' arvioidaan ja hinnoitellaan oikein, loppupään yritys voi tehdä kaiken muun paremmin. Tämä johtaa mielestäni kaivattuun tuotannonalan irrotukseen, mikä tuo myös lisää uskottavuutta pankeille, koska niiden ei enää tarvitse kohdata eturistiriitaa asiakkaiden rahojen turvallisuuden ja osakkeenomistajien tuottojen kasvun välillä.

Yhteistyöekosysteemi

Koko pankkiekosysteemin olisi oltava luonteeltaan enemmän yhteistyöhön perustuvaa, ja toimijoita olisi kannustettava sallimaan yksinkertaiset API-pohjaiset integraatiot markkinapaikkojen kautta. Tämä saa aikaan entistä riippuvaisemman teollisuuden, jossa asiakkaat ovat lopullisia välimiehiä, mitä tuotteita he haluavat käyttää rahoituspalveluidensa vaatimuksiin.

Ennusta, ota mukaan ja tarjoa räätälöityjä ratkaisuja

Suurten tietojen kehitys voi antaa pankeille mahdollisuuden tarjota asiakkaille räätälöityjä pankkitapoja heidän elämäntapansa ja tapahtumahistoriansa perusteella. Suuret tiedot voivat antaa vihjeitä elämänvaiheista, ja pankit voivat myöhemmin tarjota tuotteita koko asiakkaan elinkaaren ajan (eli opiskelija- ja asuntolainat). käyttämällä tietoja, joihin heillä on pääsy, mutta joita ei ole aiemmin kaivettu niin laajasti.

Taloudellinen osallisuus lisääntyneen pääsyn ja alhaisempien kustannusten vuoksi

Tämä eteneminen lisää kykyä rakentaa vaihtoehtoisia luottomalleja ja toivottaa edelleen suuren osan tästä pankkitalletuksesta taloudelliseksi väestölle. Tämä auttaa lopulta poistamaan aidon taloudellisen osallisuuden mallin rakentamisen esteet.

Kumppani haastajien kanssa

Kuten mainittiin, yksi syy yrityksen menestykseen fintech Upstarts on ollut heidän nykyaikaisempien ja innovatiivisempien toimenpiteiden käyttö asiakaskokemuksen parantamiseksi. Mielestäni pankit tekevät yhä enemmän kumppaneita (tai ostavat) häiritsijöitä, jotta ne voivat siirtyä digitaalisen pankkitoiminnan innovaatiomatkalle nopeasti ja omaksua samanlaiset strategiat. He voivat myös siirtyä avoimen lähdekoodin alustojen omaksumiseen ja tehdä yhteistyötä kolmansien osapuolten tuotetoimittajien kanssa, jotta heidän sovelluksensa voidaan integroida paremmin pankkialustoihinsa, mikä parantaa CX: tä ja lisää arvoa.

Siirtyminen kohti kerrostettua teollisuutta

Mielestäni nämä tekijät ovat kaikki hyviä edistysaskeleita toimialalle historiallisen rakenteellisen epätasapainon korjaamiseksi, joka tapahtui universaalin pankkitoiminnan monipuolisen, tarpeisiin perustuvan kehityksen vuoksi.

Palvelujen irrotus ja alan kolmen ydintoiminnon (likviditeetti, riskienhallinta ja KYC) erottaminen entisten perinteisten pankkien kanssa mahdollistavat muun arvoketjun innovaation, kokeilemalla huippuluokan ratkaisuja paljon vapaammin. Tämä johtaa paljon taloudellisempaan osallistavaan maailmaan kehittyneistä metropoleista maapallon syrjäisimpiin kulmiin.

Tämän muutoksen seuraava vaihe on rahoituspalvelujen kerrostuminen tulevaisuudessa. Suunnassa näemme syntyvän uuden pankkiekosysteemin, joka jaetaan useisiin kerroksiin, joissa keskitytään rahoituspalvelujen ekosysteemin erillisiin tarpeisiin.

Samanlainen laaja arkkitehtuuri voidaan visualisoida seuraavin tavoin:

1. Keskuspankit: Finanssivaltuuksien toteuttaminen ja sääntelyn valvonta
2. Varastopankit: Varastoinnin likviditeetti ja riski
3. Platform Banks: Marketplace-aggregaattorit
4. Fintechs: Sovelluspohjaiset pankit
5. Identiteetti / KYC-hallinta

Seuraavassa artikkelissani selitän kaiken tämän tarkemmin ja miten se voi kehittyä.

Perustietojen ymmärtäminen

Mikä on vain digitaalinen pankkitoiminta?

Ainoastaan ​​digitaalinen pankkitoiminta on pankkirahoituspalveluiden tarjoamista puhtaasti digitaalisten välineiden kautta, etu- ja takapuolella. Esimerkiksi sovelluspohjaisen käyttötilituotteen kautta ilman fyysistä haarainfrastruktuuria.